廈門網(wǎng)-廈門日報訊 （文/記者 吳汀煌）記者日前從中國人民銀行廈門市中心支行獲悉，我市目前已有超過120萬市民的自然人信息納入了征信系統(tǒng)，也就是說有上百萬廈門人擁有了自己的信用檔案。中國人民銀行廈門市中心支行副行長鄭衛(wèi)國告訴記者，通過征信系統(tǒng)，企業(yè)和個人過去的信用記錄被保存下來，守信記錄逐步累積成為信用財富，今后借款等方面可以獲得相應(yīng)的優(yōu)惠，失信則會給未來的信用交易等活動造成很大不便。

　　為信用建檔，人行將擴大征信面

　　鄭衛(wèi)國說，人民銀行的個人征信系統(tǒng)為每個人建立了“信用檔案”，這個檔案就是我們?nèi)粘＝佑|到的個人信用報告。據(jù)介紹，個人信用報告一般包含五個方面的內(nèi)容:第一，個人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當(dāng)前借款信息，包括當(dāng)前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產(chǎn)紀(jì)錄、與個人經(jīng)濟生活相關(guān)的法院判決等信息；第五，信用報告查詢信息，包括哪些機構(gòu)因何原因于何時進行過查詢。

　　目前，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來源主要是商業(yè)銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個人基本信息和信用信息。其中個人基本信息包括個人身份證件名稱及號碼、學(xué)歷、工作單位和居住地址等信息；個人信用信息包括個人借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信息。鄭衛(wèi)國說，除了基本信息和信用信息，征信系統(tǒng)還可以記錄個人的非銀行信息，中國人民銀行廈門市中心支行已將個人公積金繳存情況納入征信系統(tǒng)，隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善?熏該數(shù)據(jù)庫還將采集個人繳納電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費用以及法院民事判決和個人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個人的信用狀況?！?nbsp;

　　看信用狀況，重點考察最近情形

　　據(jù)介紹，個人信用報告中的負(fù)面信息主要出現(xiàn)在第三部分，即“借款歷史信息”，通過信用卡或貸款的“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”等指標(biāo)來反映借款人的欠款數(shù)額和逾期情況，并且在“24個月還款狀態(tài)”欄目 中記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個月內(nèi)每個月的還款情況，供商業(yè)銀行參考，以判斷借款人的還款意愿及還款能力。

　　鄭衛(wèi)國說，如果目前自己的信用報告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況，如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

　　“需要說明的一點是，如果信用卡出現(xiàn)了負(fù)面記錄，還清銀行欠款并銷卡后，負(fù)面記錄還是存在于信用報告中的。”鄭衛(wèi)國就此解釋說，因為建立個人信用報告的目的是真實、客觀地反映個人的信用狀況，不僅要反映個人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況，所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間。

　　個人有異議可以提出異議申請

　　鄭衛(wèi)國提醒市民，在日常生活中，個人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時留意還款日期，加強與金融機構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額，在信用卡停用或信用交易終止時，應(yīng)及時到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。同時，特別要注意這些容易出現(xiàn)負(fù)面記錄的情況:一是信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄。

　　當(dāng)個人對自己的信用報告反映的信息持有不同意見時，應(yīng)首先到與自己有業(yè)務(wù)往來（此信用信息的相關(guān)業(yè)務(wù)）的金融機構(gòu)核實情況和協(xié)商解決，如協(xié)商未果，可直接向人民銀行的征信管理部門提出異議申請。如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個人信用報告的異議申請，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可；如果您委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力（經(jīng)過公證）的授權(quán)委托書。