如果你的記錄良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，將享受到很多優(yōu)惠；反之，如果存在多次逾期還款或透支超時(shí)，則可能被拒貸，而且不良信息將保存5年，5年后銀行才會(huì)恢復(fù)你的“名譽(yù)”。
    晨報(bào)記者 曾靜
    廈門(mén)網(wǎng)-海西晨報(bào)訊 任何一個(gè)擁有信用卡的人，無(wú)論是辦理銀行貸款還是貸款擔(dān)保，都會(huì)在央行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信系統(tǒng)里，存有一份信用報(bào)告。如果你的記錄良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，將享受到很多優(yōu)惠；反之，如果存在多次逾期還款或透支超時(shí)，則可能被拒貸，而且不良信息將保存5年，5年后銀行才會(huì)恢復(fù)你的“名譽(yù)”。

    日前，中國(guó)人民銀行廈門(mén)市中心支行副行長(zhǎng)汪肇?zé)樈勇?tīng)市長(zhǎng)專(zhuān)線(xiàn)電話(huà)時(shí)，對(duì)前不久正式實(shí)施的我國(guó)征信業(yè)首部行政法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》進(jìn)行了解讀。

    不良信用信息

    保存期限為5年

    “個(gè)人信用報(bào)告保持良好狀態(tài)非常重要！” 汪肇?zé)樛嘎?，截?012年末，廈門(mén)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄163萬(wàn)人?！叭ツ陱B門(mén)4萬(wàn)余人查信用記錄。隨著《條例》和‘國(guó)五條’的出臺(tái)，今年這個(gè)數(shù)字暴增，平均每個(gè)工作日查詢(xún)?nèi)舜畏吨寥陌偃?。?/P>

    實(shí)際上，醞釀十年之久的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是今年3月15日才正式開(kāi)始實(shí)施的。記者注意到，新版《條例》中關(guān)于“個(gè)人不良信用信息的保存期限設(shè)定為5年”的規(guī)定，是最受關(guān)注的一項(xiàng)。在此之前，逾期記錄只要曾經(jīng)發(fā)生就都會(huì)顯示。不過(guò)新《條例》規(guī)定，5年保存期限的起點(diǎn)是從逾期還款者還款完畢那天起，如果一直不還，就不受5年期限限制。

    “比如一筆貸款應(yīng)當(dāng)是在1月1日還款，但一直逾期到3月1日才償還，那么，從3月1日開(kāi)始計(jì)算，5年后此記錄將被刪除，但如果這筆貸款一直未還，信用報(bào)告仍然會(huì)詳細(xì)顯示這筆逾期貸款的情況?！?汪肇?zé)樈馕?，?guī)定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個(gè)人改正并保持良好的信用記錄，期限過(guò)長(zhǎng)，信息主體信用重建的成本過(guò)高；期限太短，對(duì)信息主體的約束力不夠。

    信用狀況良好

    辦貸款有優(yōu)惠

    記者了解到，目前到銀行貸款、辦理房子車(chē)子按揭、辦信用卡等個(gè)人金融消費(fèi)業(yè)務(wù)都要看信用記錄。如果個(gè)人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可以帶來(lái)很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間；其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠。

    然而在廈門(mén)，對(duì)自己的信用記錄沒(méi)有足夠了解的大有人在，那么，怎樣查詢(xún)自己的個(gè)人信用報(bào)告呢？汪肇?zé)樈馕觯鶕?jù)新版《條例》規(guī)定：“個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告?！北救酥灰獢y帶自己有效身份證的原件及復(fù)印件，到廈門(mén)市湖濱南路的人民銀行廈門(mén)市中心支行二樓辦理即可，非常簡(jiǎn)單。

    他人查詢(xún)

    須獲個(gè)人書(shū)面授權(quán)

    對(duì)于市民比較擔(dān)心的“隱私外泄”，汪肇?zé)樥f(shuō)，這大可放心?！稐l例》規(guī)定，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看個(gè)人信用報(bào)告，必須首先獲得個(gè)人的書(shū)面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

    當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢(xún)了個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，本人可及時(shí)與人行征信管理部門(mén)取得聯(lián)系。依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)違反規(guī)定查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告的，將被責(zé)令改正并處以罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門(mén)。

    【焦點(diǎn)問(wèn)題面對(duì)面】

    市民劉先生反映，自己身份證被別人盜用辦了信用卡，他擔(dān)心會(huì)影響今后自己貸款買(mǎi)房，因此想去修改這個(gè)錯(cuò)誤信息。

    答：個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向發(fā)生信貸業(yè)務(wù)并采集信息的機(jī)構(gòu)提出異議，異議受理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理；個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。

    市民黃女士詢(xún)問(wèn)，自己在2010年因搞錯(cuò)還款日，造成連續(xù)幾個(gè)月逾期。但弄清情況后，這幾年按時(shí)還款了。這個(gè)不良記錄在五年期內(nèi)，是否會(huì)影響貨款？

    答：一般來(lái)說(shuō)，各金融機(jī)構(gòu)以24個(gè)月的征集記錄為主要參考。

    多位市民詢(xún)問(wèn)，征信系統(tǒng)里的不良記錄是如何采集的？

    答：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有義務(wù)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人和企業(yè)的信貸信息，提供時(shí)需要取得信息主體的書(shū)面同意?！稐l例》明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息，包括：禁止采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意采集的除外。

    哪些情況易造成征信不良記錄？

    答：應(yīng)該來(lái)說(shuō)，部分市民的逾期記錄是因?yàn)閷?duì)房貸還款或者信用卡還款業(yè)務(wù)不了解造成的，并非惡意。以下情況易造成不良記錄，需注意：1）信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；2）按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；3）按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期等；4）為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款；5）被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。